לא מבין איך ריבית משכנתא כל כך גבוהה?

תמונה של זוג נאבק על גרירת "ריבית" ענקית בצורת סלע במעלה גבעה

אם יצא לך לפנות לבנק בנוגע להלוואה, ודאי הבנת כי לקיחת משכנתא או בעצם כל הלוואה אחרת הוא דבר מעייף וכרוך בביורוקרטיה רבה. בוודאי נחשפת לעודף מידע המורעף עליך על ידי הבנקאי. עד שאתה מאבד את הקשב, מתבלבל ובסוף חותם על המסלול שבעצם הבנקאי המליץ לך עליו בלי באמת להבין על מה חתמת, כלומר על ריבית משכנתא גבוהה ותנאים לא אידאליים עבורך.

אז קצת סדר במושגים:

ריבית בנק ישראל – זו הריבית שבנק ישראל בעצם מלווה לבנקים והוא עומד כיום על ערך נמוך היסטורי של 0.1% שזה בעצם כמעט חינם.

ריבית פריים – זו הריבית שהבנקים נותנים לציבור, הריבית עומדת היום על 1.6% כלומר הבנקים "גוזרים" קופון של אחוז וחצי על כל הלוואה. מכאן הבנק רשאי לתת לכל לווה תנאים כפי שהוא רואה לנכון. פריים + חצי, פריים מינוס אחוז וכן הלאה. הלוואות הצמודות לפריים, למעשה צמודות לריבית הפריים ועלולות להשתנות אחת לחודש.

למרות שהפריים נותר ללא שינוי, הרי שחלק מתנאי ההלוואות האחרות הורעו, כלומר הריביות עלתה. אחת הסיבות לכך היא עליית הריבית באגרות החוב.

.

הקשר בין אג"ח למשכנתא שלך

בשבועות האחרונים חלו שינויים משמעותיים בשוק האג"ח בעולם וכתוצאה ישירה מכך נרשמו ירידות גם בשוק המקומי. הנפילות באגרות החוב הממשלתיות גרמו להתייקרות בעלויות הגיוס של הבנקים ואלה מגלגלים הלאה ללווי המשכנתאות.

הירידות החדות במחירי האג"ח הובילו לעלייה בתשואות עליהן אשר משפיעה לא רק על המשקיעים אלא גם על נוטלי המשכנתאות. הבנקים, כמובן, לא ממתינים וכבר הגיבו לשינויים ובשבוע הראשון של חודש יוני כבר התייקרו חלק ממסלולי המשכנתא.

המסלול הפופולארי "ריבית קבועה לא צמודה" (או בקיצור 'קל"ץ') התייקר בכ 0.2% – 0.6%, כמובן תלוי בטווח הפריסה לשנים. לכאורה הבדל זעום אז כדי לסבר את האוזן נביא דוגמא:

במשכנתא ממוצעת על סך 600 אלף ₪ הפרוסה ל-25 שנה ההחזר חודשי עמד בחודש שעבר על 2,632 ₪ וסך כל ההחזר לבנק כ- 676 אלף ₪, העלייה של הריבית גרמה להחזר החודשי כיום לעמוד על 2,760 וסך כל ההחזר לבנק יהיה כ- 707 אלף ₪ כלומר הבנק מקבל 31,000 ₪ יותר, סכום לא מבוטל בכלל!

מנגד, מסלולים בהם הריביות משתנות, ספגו שינוי מתון יותר. מסלול ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד מתבססת על תשואות האג"ח הממשלתיות ולכן התייקרה גם כן, אך בשיעור נמוך יחסית למסלול הקל"צ. להבדיל, ריבית הפריים מושפעת משינויים בריבית בנק ישראל שכאמור לא השתנתה ולכן ההחזר החודשי במסלול זה נותר ללא שינוי.

כיצד עליית הריבית משפיעה על ריבית משכנתא?

מי שעתיד לחתום על משכנתא בקרוב יאלץ לקבל זאת כעובדה כי הריביות עלו מעט, דבר שישפיע כמובן על גובה ההחזר החודשי. כלומר יש לקחת בחשבון כי ההחזר החודשי יתייקר בכמה עשרות עד מאות שקלים, דבר שניתן לאזן באמצעות בניית תמהיל המשכנתא שמותאם אישית ללווים. לקריאה נרחבת אודות תמהיל משכנתא אופטימאלי וכיצד ניתן להימנע מתשלומים מיותרים לבנק אני מזמינה אתכם להוריד כעת ללא עלות את המדריך שלי "איך הבנק שלך גורם לך להפסיד כסף!".

לווים הנמצאים כעת בתהליך חתימה על משכנתא ובידם אישור עקרוני מומלץ להם להזדרז על מנת שעליית הריביות לא תשפיע עליהם, כל עוד נותרים בטווח 12 ימי החסד שמספק האישור העקרוני של אם האישור העקרוני ניתן לפני עליית הריביות הרי שסביר שההצעה אטרקטיבית יותר מההצעות הבנקים.הניתנות בימים אלו.

בנוגע לבעלי משכנתאות קיימות הדבר תלוי בהרכב המשכנתא. כאמור, מסלול הפריים נותר ללא שינוי ומסלולים בהם הריביות קבועות נותרו כמובן ללא שינוי גם כן. מסלולים בהם הריבית משתנה אחת לתקופה, למשל משתנה כל 5 שנים לא צמודה, תשתנה בהתאם בתחנת היציאה הקרובה.

אם תחנת העדכון חלה בתקופה זו אזי הריבית תתעדכן אוטומטית.

אם אינכם זוכרים מתי מתעדכנת הריבית במסלולים אלו במשכנתא שלכם, ניתן לבדוק זאת בקלות בדו"ח שניתן לקבל ממוקד המשכנתאות של הבנק בו מנוהלת המשכנתא שלכם.

ככלל, שינוי של 1% בריבית, מגדיל את ההחזר החודשי באותו המסלול ב כ 10% ואף יותר ולכן ישנה חשיבות רבה בבדיקת דופק אחת לשנה של תנאי ההלוואה הקיימים לעומת אלו האפשריים באותה העת.

בהצלחה!

[separator type="" size="" icon="star"]

       המאמר נכתב על ידי קרין ארמל

       קרין ארמל, יו"ר DNA משכנתאות, יזמית ופועלת למען עצמאות כלכלית.

       עמוד הפייסבוק: DNA משכנתאות